Nos dias de hoje, o obtenção ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a concretização de metas, como a compra de uma residência, automóvel ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. Entretanto, para obter esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. A seguir, vamos investigar profundamente o que é o score de crédito, o que representa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como opera o mecanismo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O pontuação de crédito é um número que varia geralmente de zero a mil no Brasil, e ele indica o grau de confiança que os instituições bancárias e credores têm em um indivíduo como cliente. Esse número é gerado com fundamento em diversos fatores, como seu registro de pagamentos, passivos, gestão financeira, entre outros. O score é uma das ferramentas mais utilizadas para determinar se uma pessoa é um bom pagador e se tem capacidade de arcar com novas dívidas.
Com uma pontuação elevada, maior a chance de o indivíduo conseguir crédito com melhores condições, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com condições desfavoráveis, como juros elevados.
Entendendo o Rating Bancário
O rating bancário está intrinsecamente ligado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais empregado para avaliar a solidez e a situação financeira de empresas, como bancos e grandes corporações. Esse mecanismo avalia o perigo de inadimplência de uma organização em honrar seus compromissos financeiros.
Empresas de rating, como a S&P, Moody’s e Fitch Ratings, são as encarregadas por atribuir notas às empresas e instituições bancárias. Essas notas indicam aos investidores e ao mercado em geral se a empresa ou banco é financeiramente saudável e se é segura.
Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas entidades de crédito como uma maneira de avaliar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma indivíduo. Portanto, o "rating bancário" do consumidor pode ser visto como uma prolongamento do seu pontuação de crédito, determinando o perigo que você representa para os credores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O conceito "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e consultorias em aumentar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou assistência digital que ajuda as indivíduos a entenderem melhor seus scores de crédito e oferece métodos para otimizar a nota.
Essas empresas examinam seu histórico financeiro, apontam os pontos fracos que podem estar afetando sua score e sugerem ações para ajustar ou melhorar esses fatores. O propósito é “destravar” o pontuação, tornando-o mais alto e, portanto, ampliando as probabilidades de conseguir crédito em condições mais vantajosas.
Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela acontece por diversas razões, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o perfil do crédito desejado. Ademais, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas verificações ao seu documento em curto período podem ser entendidas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda inadequada: Mesmo com um bom score, se sua renda não for suficiente para suportar o valor do crédito solicitado, a empresa pode negar o empréstimo.
Dívidas pendentes: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está destinada a essas obrigações, as instituições financeiras podem considerar que você não terá condições de suportar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score liberado" significa melhorar sua pontuação a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você teve crédito negado ou está insatisfeito com as condições de empréstimo, há certas práticas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos principais critérios para o score é o pagamento pontual das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu índice.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os bancos e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.
Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões de crédito ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode sinalizar um comportamento de risco para as instituições financeiras.
Atualize Suas Informações: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e Boa Vista.
Utilize o Crédito com Cautela: Utilize empréstimo de forma prudente, despende dentro dos limitações e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais rating bancário que o valor mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também colabora.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu pontuação de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais empresas que fornecem informações de pontuação são Serasa Experian, Boa Vista SCPC e Serviço de Proteção ao Crédito. A consulta pode ser feita de forma gratuita e rápida por meio de seus páginas ou apps. Confira como verificar em cada uma delas:
Serasa: A consulta ao score pode ser feita de maneira gratuita diretamente no portal ou aplicativo do Serasa. Além disso, o Serasa oferece uma série de serviços adicionais, como notificações sobre CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista: Também é viável consultar seu score gratuitamente no site da Boa Vista. Essa instituição também propõe sugestões para elevar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
SPC Brasil: O SPC também permite a verificação ao score, assim como oferece recursos que ajudam a visualizar seus débitos e possíveis pendências.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O impacto do score na concessão de crédito é imediato. As entidades de crédito utilizam essa nota para avaliar o risco de não pagamento e, com base nisso, determinar as opções de empréstimo que serão oferecidas. Indivíduos com um score alto (geralmente acima de 700 unidades) têm maiores chances de obter crédito com vantagens, como juros mais baixos e extensões de prazo.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, juros elevados ou condições mais restritivas para quitação. Esse contexto revela a necessidade de manter as finanças em ordem e monitorar o score regularmente.
Conclusão
Preservar um score elevado é fundamental para quem pretende conseguir empréstimos com boas ofertas. Entender o que afeta sua nota e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja liberar sua pontuação e adquirir mais benefícios no mercado de crédito.